對于中國家庭來說，可以在參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限的基礎(chǔ)上，依據(jù)家庭自身情況和對于金融產(chǎn)品的認知程度，做一些比例調(diào)整。一些大的趨勢方向可以作為共性參考，比如適當(dāng)降低房地產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的配置比例，降低儲蓄存款的配置比例至10%以下，提高保險和金融投資類產(chǎn)品的占比等
在家庭資產(chǎn)配置中，國際上通用或者最流行的理論就是標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard&Poors）家庭資產(chǎn)象限圖。作為全球最具影響力的信用評級機構(gòu)之一，標(biāo)準(zhǔn)普爾專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊，其曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。這一象限圖也被公認為是最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式之一。
“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶的作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。四個賬戶分別為：要花的錢（占比10%，主要用于家庭短期生活消費）；保命的錢（占比20%，主要是專款專用，如購買重疾保障，利用杠桿，以應(yīng)對家庭突發(fā)的較大開支）；生錢的錢（占比30%，重在收益，即通過投資股票、基金等來獲取收益，房產(chǎn)的投資也可以包括在這個范圍內(nèi)）；保本升值的錢（占比40%，如購買養(yǎng)老金、子女教育金、投資固定收益類產(chǎn)品如債券信托等）。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖顯示，通過這四個賬戶的固定合理的比例分配，可以保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
那么，針對中國的家庭，標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖或許有部分不適用于中國國情和中國家庭的普遍特點。中國家庭相比發(fā)達國家的家庭配置呈現(xiàn)出幾個特點：一是整體配置中房產(chǎn)仍為大頭，金融資產(chǎn)占比低（如美國家庭房地產(chǎn)占比27%，中國家庭為57%）；二是金融資產(chǎn)中儲蓄占比較高，而國外成熟市場上家庭普遍只保留5%以內(nèi)的儲蓄存款；三是保險意識整體較弱，雖然近幾年有抬升趨勢，但是中國家庭依然更多依賴于社保而非自我配置補充的商業(yè)保險；四是對于復(fù)雜金融產(chǎn)品的認知整體水平較低，接觸較多的也就是股票及相關(guān)產(chǎn)品而已。
結(jié)合以上特點，單純引用標(biāo)準(zhǔn)普爾象限或許對于中國家庭來說不具備完全的參考性。那么對于中國家庭來說，可以在參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限的基礎(chǔ)上，依據(jù)家庭自身情況和對于金融產(chǎn)品的認知程度，做一些比例調(diào)整。一些大的趨勢方向是可以作為共性參考的，比如適當(dāng)降低房地產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的配置比例，降低儲蓄存款的配置比例至10%以下，提高保險和金融投資類產(chǎn)品的占比。那么在這個過程中，由于整體的國民金融素養(yǎng)還未達到一個較成熟的階段，可以借助專業(yè)的機構(gòu)和專業(yè)的人來幫助自己的家庭做到科學(xué)的資產(chǎn)配置，如選擇專業(yè)、值得信任的銀行理財經(jīng)理進行咨詢。
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